Kalbant apie finansinius reikalus, kreditingumo sąvoka yra svarbi. Kreditingumas yra asmens gebėjimo grąžinti pasiskolintus pinigus matas. Jis nustatomas atsižvelgiant į įvairius veiksnius, įskaitant pajamas, skolos lygį ir mokėjimų istoriją. Asmuo, turintis gerą kredito balą ir laikomas „kreditingu”, gali pretenduoti į palankesnes paskolos sąlygas nei asmuo, turintis prastą kreditingumą. Supratimas, kaip nustatomas kreditingumas, gali padėti priimti pagrįstus sprendimus dėl savo finansų ir gauti geresnes skolinimosi sąlygas.
Pajamų lygio nustatymas
Vertindami asmens kreditingumą, skolintojai nori žinoti, ar paskolos gavėjas turės pakankamai pajamų, kad galėtų laiku mokėti įmokas. Norėdami tai nustatyti, jie vertina dabartinį ir ankstesnį pajamų lygį, pavyzdžiui, darbo užmokestį arba kitus pajamų šaltinius, tokius kaip socialinė apsauga arba veteranų išmokos. Paprastai kuo didesnės pajamos, tuo didesnė tikimybė, kad paskola bus grąžinta laiku ir visa. Dideles pajamas gaunantiems asmenims taip pat gali būti taikomos mažesnės palūkanų normos, nes skolintojai juos laiko mažiau rizikingais skolininkais nei mažas pajamas gaunančius asmenis.
Skolų naštos nagrinėjimas
Vertindami kreditingumą skolintojai taip pat atidžiai žiūri į turimas skolas. Bendra skolos suma bus vertinama atsižvelgiant į paskolos gavėjo bendras pajamas ir turtą. Jei skolos, palyginti su pajamomis ar turtu, yra per didelės, tai gali reikšti, kad imti papildomas paskolas gali būti finansiškai neprotinga – dėl to gali nukentėti kredito balas. Didelės skolos gali reikšti, kad paskolos gavėjas kiekvieną mėnesį neturės pakankamai laisvų pinigų srautų, kad galėtų laiku mokėti įmokas už bet kokią naują paimtą paskolą; todėl vertindami rizikos lygį, skolintojai gali nuspręsti nedirbti su tokiu asmeniu, jei jo skolos jau yra per didelės.
Mokėjimų istorijos peržiūra
Mokėjimų istorija gali būti dar vienas svarbus veiksnys nustatant, kiek tikėtina, kad asmuo kiekvieną mėnesį laiku ir visiškai sumokės paskolos įmokas. Kreditoriai peržiūri ankstesnių mokėjimų įrašus, kad pamatytų, ar asmuo reguliariai mokėjo sąskaitas, ar per pastaruosius metus ar ilgesnį laikotarpį, priklausomai nuo to, kokio tipo kredito sąskaitos prašoma (pvz., paskolos išsimokėtinai), nebuvo vėluojančių mokėjimų. Asmens mokėjimų istorija dažnai suteikia vertingos informacijos apie jo finansinę atsakomybę ir įsipareigojimą reguliariai mokėti įmokas; taigi, jei asmuo turi nusistovėjusią savalaikių mokėjimų istoriją, potencialūs skolintojai jį gali laikyti patikimesniu skolininku nei asmenį, kuris tokios istorijos dar neturi, ir..
Kredito ataskaitų vertinimas
Vertindami asmens kreditingumą, skolintojai paprastai peržiūri jo kredito ataskaitą, kurioje pateikiama išsami informacija apie skolinimosi veiklą praeityje, pavyzdžiui, atidarytų / uždarytų sąskaitų tipai, skolų likučiai (apmokėti ir negrąžinti), grąžinimo istorija (įskaitant visus pavėluotus mokėjimus), kad susidarytų bendrą vaizdą apie skolininko finansinę padėtį šiuo metu ir per ilgesnį laikotarpį. Ši ataskaita gali suteikti vertingos informacijos apie tai, kaip atsakingai asmuo valdo savo finansus, kad skolintojai galėtų priimti pagrįstus sprendimus, ar jie turėtų siūlyti jam paskolos produktą, ar ne.
Kreditorių naudojamos vertinimo sistemos
Daugelis skolintojų, spręsdami, ar asmeniui turėtų būti suteiktas leidimas gauti įvairių rūšių paskolas ir (arba) prašomas kredito linijas, ne tik peržiūri visus svarbius finansinius duomenis, susijusius su asmens paraiška gauti finansavimą (t. y. pajamų lygį, turimas skolas ir mokėjimų istoriją), bet ir naudoja automatines vertinimo sistemas. Šios sistemos, remdamosi tam tikrais kriterijais, pavyzdžiui, atidarytų ir (arba) uždarytų sąskaitų skaičiumi, amžiumi ir su jomis susijusia veikla, priskiria skaitines vertes, pagal kurias institucijos, pavyzdžiui, bankai ir kitos skolinančios organizacijos, greičiau ir tiksliau įvertina skolininkus, palyginti su tradiciniais metodais, kurie buvo taikomi iki technologinės pažangos. Apskritai aukštesnis balas rodo mažesnę riziką, o tai gali lemti geresnę prieigą prie didesnių lėšų sumų ir patrauklių palūkanų normų, o žemesnis balas paprastai lemia mažesnes klientams siūlomas pinigų sumas ir didesnes su jomis susijusias išlaidas (dėl padidėjusios suvokiamos rizikos).
Santrauka
Kreditingumas vaidina pagrindinį vaidmenį, kai reikia gauti finansavimą transporto priemonėms, kurių asmenims reikia kasdienėje veikloje – perkant automobilius, namus, daiktus internete, asmeniniam naudojimui ir t. t. Dėl to supratimas, kaip vertinamas žmogaus kreditingumas, yra labai svarbus, kad žmonės galėtų imtis tinkamų veiksmų, užtikrinančių geriausią įmanomą rezultatą, nepriklausomai nuo aplinkybių. Bandydamas išsiaiškinti, ar atitinka tam tikros rūšies paskolos produkto reikalavimus, potencialus paskolos gavėjas turėtų atsižvelgti į tokius veiksnius kaip dabartinės ir ankstesnės pajamos, esamos skolos, mokėjimų istorija, taip pat peržiūrėti savo ataskaitą ir pamatyti, kokioje padėtyje yra jo/jos balų skalė, pagal kurią nustatomas požiūris į skolintojo pasitikėjimą. Kruopščiai planuojant, ypač įtraukiant pirmiau minėtas strategijas į kasdienę praktiką – galutinis rezultatas dažnai būna sėkmingesnis, jei pavyks gauti reikiamų lėšų, kad būtų pasiekti užsibrėžti tikslai, įgyvendinti ateities siekius.